做个会理财的好太太-第6部分
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病症二：头脑发热——不会节流
月光仙子冲动、随性、虚荣、自恋的性格让她们落下“头脑发热”的病根，一旦头脑发热，就会胡乱消费，与理财的最基本原则——开源节流背道而驰。
病症三：高度“近视”——不懂规划
毫无疑问，大多数月光仙子都有高度“近视”，只在乎一时的快乐，今朝有酒今朝醉，不关心未来的幸福，缺乏理财目标，对生活没有长远的规划，此乃理财禁忌之一。
病症四：体弱多病——风险承受能力偏低
月光仙子都是些年纪轻轻的白领女性，身材曼妙，身体健康，但在理财方面却是“体弱多病”。由于月光仙子每月把薪水花得精光，没有财富的稳步积累，承受风险的能力自然比较薄弱。
俗话说：头痛医头，脚痛医脚。诊断以后就要对症下药，让她们脱离“月光苦海”。至于效果如何，关键要看月光仙子是否用功学习，学了之后是否坚持不懈地练习。
看清楚了，现在开始传授，千万不要分心，专注，专注，再专注！
法术一：积极进取，学习理财知识
对理财基础知识有了一定的认识之后，就不会对理财有恐惧感，这就是所谓的艺高人胆大。而学习理财基础知识，不能死记硬背，生搬硬套，要像结交朋友一样，多接触相关的书籍、杂志、网站，多参加理财讲座，不知不觉中你就成了理论上的理财高手，迈出了成功的第一步！
开源是理财的重中之重，月光仙子最好的开源之路就是积极工作、学习，提升自我价值，实现自身价值的飞跃。薪水增加了，理财也学会了，自然就逃离了“月光苦海”。
法术二：量入为出，掌握资金状况
建立理财档案，记录一个月的收支情况，看看钱到底流向了何处。然后分析哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。
时下一些网站推出了一种专供月光族记账的理财工具，非常方便。月光仙子不妨做一回“账客”，好好梳理一下自己的财务状况，控制消费欲望，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。一年以后，你就可以有一个完整的参照账目来控制自己的预算，逐渐成为一个管账能手。
慎用信用卡，尤其是不要办理多张信用卡。因为信用卡消费是无现金交易，分散刷卡，很容易超出预算。集中使用一到两张信用卡，除了方便账目管理，还可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款可能有特别优惠的折扣。
法术三：强制储蓄，逐渐积累财富
月光仙子看存折上有钱就有购物的冲动，但如果存折上的钱是一笔“死钱”，则会极大地降低她们的消费欲望。所谓的“死钱”是与现金相对而言的，也就是存折上的定期存款，或者是基金账户的基金定投，总之是一些短时间内难以变现的金融资产。
为了控制消费欲望，月光仙子可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4～1/3的工资。现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。
与银行“一本通”类似，基金定投也是在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。
假如一位月光仙子从20岁起就每月定投500元买基金，假设平均年报酬率为10％，那么到了60岁，她累积的财富将是316万元。基金定投就是这么神奇的法术。越早定投越神奇，月光仙子们赶快学学这门法术吧！
法术四：未雨绸缪，精心规划未来
不仅要对自己的财务状况有清晰的了解，还要对自己未来的生活有远景规划。有了目标，生活才有奔头，理财才有动力。对于一个想进入婚姻殿堂的月光仙子而言，从近及远，至少需要明确以下理财目标：
◎嫁妆
稍微花点心思，每月节约一两百块钱，就可以搞定不少像样的嫁妆，比如一套漂亮的衣服或者一件送给未来老公的珍贵礼物。
◎家居用品
女人比较注重情调，那就节约一笔钱，买一套精致的沙发吧！想想每天都可以美美地躺在沙发上看自己喜欢的电视节目，那是多么惬意啊！
◎房子
要结婚；房子就不能少，如果仅仅依靠未来老公赚钱买房，会给他带来很大压力，不利于家庭和谐。所以，月光仙子要协助未来的老公一起筹备买房子的钱。
◎保险
年轻的月光仙子，在规划自己的人生时，往往容易忽略保险。其实她们最大的风险来自意外伤害，因此购买意外伤害保险是非常必要的。除此之外，还有重大疾病险，消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独购买，从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。按照保险的需求重要性，建议月光仙子的投保顺序如下： 意外伤害险→重大疾病险→住院医疗附加险→长期寿险。
私房钱
不管怎么样，女人结婚后有点私房钱是非常重要的，一来为自己和家人应急，二来可以底气十足地为自己喜欢的东西买单。
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不做“卡奴”做“卡神”
月光仙子最喜欢信用卡，“喜刷刷，喜刷刷”，先花后还乐开花。但她们没想到的是，信用卡竟让自己变成了一个地地道道的月光仙子，财务紧张，借债度日。其实，只要管理好信用卡，不仅不会变成月光仙子，反而能赚钱。
读懂对账单
使用信用卡的第一步，是要明白对账单上的各种数据。对“最低还款额”要慎用，对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金额的10％，有的人会误认为这是银行提供的“免息”优惠，想当然地按“最低还款额”归还，结果被收了循环利息。
“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18％！所以不到万不得已，千万别用“最低还款额”。
对账单上的“预借现金额度”更别轻易使用，它就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50％。天下没有免费的午餐，千万别犯傻，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行（如民生银行）已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。
充分利用免息期
我们知道信用卡都有免息期，也就是可以提前消费，过几十天再还钱，这段时间银行免收利息。消费者一般可以享受50~60天的免息期（各银行有所不同），相当于银行借给了消费者一笔约两个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。
举个简单的例子，比如一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。也就是说，在这55天的时间里持卡人享受着无息贷款，在此期间，我们就可以利用免息的好处让这笔钱替我们赚钱。
如果你将工资存在借记卡上不动，又申请了一张信用卡，平时出门只带少量现金，购物、吃饭能刷卡就刷卡，即使卡里没钱也能透支消费，只要在免息期内还上欠款，银行就不会收取利息。这样算下来，工资存着可以赚利息，而利用免息期透支消费，花银行的钱又不用付利息。在金融市场向好的情况下，如果将借记卡里的钱投资在股票、基金或债券上，操作得当的话，收益可比银行活期存款高得多。
不过需要注意的是，很多持卡人会忘记自己的到期还款日，这会使信用卡产生高额利息。为了避免出现这种不必要的损失，办理信用卡的时候，可以设定自动还款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款，这样就不用担心会有利息损失了。
享用银行增值服务
尽情享受信用卡的增值服务。目前国内的信用卡还处于推广期，各大银行纷纷推出各种优惠政策招揽信用卡用户，持卡人应该对这些政策善加利用。
总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等。如果你和朋友一起购物，你还可以让朋友刷你的信用卡为你积分，既不影响他的消费，又能让你赚到积分。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元得到的实惠多。
另外信用卡是商旅好帮手。经常出差或是给予喜欢旅游的人，会对信用卡更为钟爱。信用卡既避免了携带大量现金出行的麻烦，又省去了异地消费的手续费，而且通过各大旅行网站订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。
很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。 如果你经常坐飞机，可以选择一些航空公司的联名信用卡；假如你经常在某个商场或是商户买东西，你可以选择一些银行与商户的联名信用卡，通常这类信用卡具有商户优惠的政策或是给予多倍积分；而如果你看中了分期购买商品功能的话，也可以选择一些相应的信用卡。
消费理财
消费是信用卡最大的用途，你应该保留好每次消费的单据，再与银行对账单逐笔核对，逐笔分析。每次对账都是一次个人消费的“大检查”，对账完毕就可以知道存在哪些不理性的消费行为，哪些可以延后消费，哪些根本就不应该消费，做到心中有数，控制自己的消费欲望。
通过信用卡建立良好的个人信用也是一项重要的理财。现在银行在发放较大额度的贷款时（例如房贷、车贷等），首先考虑的是客户的信用状况、还贷能力，良好的信用记录不仅能给自己带来更高的信用额度，而且在审批个人贷款时会比没有信用记录的人享受到更大优惠和更简便的手续。
信用卡的巧妙使用见仁见智，但不管怎么说，用好这种工具，方便我们的生活，才是拥有和使用信用卡的意义所在。
一个月光族的来信
网友yxw的来信：
理财村长，您好！我和男友今年28岁，均在广州工作，准备明年买房结婚，我自己是个月光族，因为一直没有理财理念，特意向您请教如何理财。
我们的基本情况如下：我在国企上班，月固定收入2000元，年底奖金预计7万～8万元（税前）。保险有社保和单位给买的商业保险（重大疾病和意外），另外每月有1600元的住房公积金，公积金账户有4万元。男友在外企上班，月固定收入5000元，住房公积金每月1400元，公积金账户有1万元，年底奖金2万元左右，保险情况与我一样。我们目前租房住，月租900元，月日常消费2500元左右（不含供房和其他投资）。男方父母有社保，无需负担。我父母只有一方有社保，需要每月给家用至少1000元。
投资方面主要是我男友的功劳，定投南方稳健每月1000元，买了1万元华夏回报和7000元鹏华治理基金，另投2万元在股市，现有储蓄2万元。
目标：1。明年打算买房结婚，90平方米以下。
2。婚后两年内要小孩。
3。我计划两三年内读在职研究生。
理财村长的回信：
yxw，你好！根据你的情况，为你提供以下理财建议：
资产分析
1。根据你前面的介绍，你与男友的月收入总额为1万元（月收入＋住房公积金），年终奖金总额为9万元左右，你们两人公积金账户已有5万元。
2。你们现在每月房租900元，月消费2500元，另外定投南方稳健每月1000元，还有1000元用来赡养父母，因此目前实际月结余为3600元。
3。你们买了1万元华夏回报和7000元鹏华治理基金，另投2万元在股市，现有储蓄2万元，目前你们家庭资产总计57万元。
理财目标分析
1。明年买房结婚，90平方米以下。
当前广州房价还有较大的下跌空间，建议你们观望楼市动态，然后再做买房决定。
2。婚后两年内要小孩。
结婚、生小孩是人生中两件最重要的事情，尤其是生小孩，需要充分准备，建议你们提前为小孩开立一个培育基金账户。
3。计划两三年内读在职研究生。
在职研究生需要花费一定的钱和时间，但对提升职场竞争力是非常有益的，因此这个计划要积极执行。
理财建议
1。假设一年后广州平均房价为每平方米7000元，那么总房价大约为63万元。按照首付30％来计算，你们需要19万元首付款，另外还需要2万元左右的各种手续费，也就是总计21万元房款。你们目前公积金账户有5万元，而且每月有3000元公积金入账，一年后公积金账户大约有9万元。加上目前家庭总资产57万元和两个人年终奖金总共9万元，可以凑足房款。所以，你们一年后买房的计划是可行的，但前提是看房价的走势如何。
如果买房，每月的按揭款应该与你们的公积金收入大体相当，这样就不会增加经济压力，也可以充分地为生孩子和再教育准备资金。
2。婚后两年内生孩子，要充分准备养育孩子的费用和教育费用。你们目前已经定投了1000元南方稳健基金，但这只基金不太适合长期投资，建议你转换成南方基金旗下更加积极的基金品种，比如南方高增、南方绩优等。同时，你可以增加基金定投的金额，建议每月再增加500元，可以定投指数型基金，比如融通深证100或者鹏华50等。从现在起，坚持每月定投1500元的话，你的孩子出生后的大部分费用（主要是教育费）都可以从容地筹备好了。
3。两三年内读在职研究生，可能需要2万～3万元经费，建议你用一年的年终奖金来支付这部分费用。
4。从你们的整体情况来看，你们自己的养老规划也应尽早执行。其实很简单，你们已经有不错的社保和商保，只要�
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