幸福财女计划-第2部分

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性占全部就业人口的47％，而美国新失业人口中，75％是男性。也就是说，金融危机对男性的打击要远远超过女性。而且到时候你比现在又长了若干岁，少了些许青春本钱，你有多少胜算迎接生活的突袭？你还有多少机会可以浴火重生，东山再起？
　　著名历史学家、哈佛大学教授尼尔？弗格森在他的著作《金钱的崛起》中写道：“金融全球化意味着这个世界在经历了过去100多年的分化发展之后，再也不能被整齐地划分成富有的发达国家和贫穷的发展中国家了。世界各地金融市场之间的联系越紧密，具备金融知识的人在全球的机会就越多，而缺乏金融知识的人恐怕将越来越可能走下坡路。从收入分配上来讲，这个世界不是平的，就是因为资本的回报率比起不熟练和半熟练劳工的回报率来要高得多。假如你‘懂这些玩意儿’，你就能得到前所未有的酬劳。假如你是金融知识盲，你就会受到前所未有的惩罚。”
　　认识“黑天鹅”，给自己一份警惕心，就从今天开练理财功吧！
　　幸福财女智慧
　　不利用危机，就是最大的浪费。
　　隔岸观火不是犯罪，隔岸观火却不思防火才是大错。
　　失败的生活体验往往是你最有用的感悟。
　　在“黑天鹅”面前人人平等，博士也好，MBA、白马王子也好，都和你一样被动！
　　

第二章　财富长什么样子——女人应有的财富观
有的人有钱，有的人富有。
　　——法国著名时装设计师　可可？香奈儿
　　钱只是一种工具。它可以载你去你想去的地方，但是它不能取代你作为司机的位子。
　　——自由市场经济学家　爱茵？兰德
　　最好的投资莫过于投资于你自己。你的最佳资产就是你自己。
　　——“股神”　巴菲特
　　来个绕口令：“别把钱财当回事，别把钱财不当回事，别把钱财太当回事，别把钱财当一回事。”
　　这个绕口令难度不高。前面三句也比较好理解，最后一句可能让人愣一下：什么意思？这一句指出的是太多人把金钱和财富等同，并且抱着这样的观念，热情高涨地“理财”。
　　“理财”属于那些人人都挂在嘴边，却理解得很肤浅甚至错误的概念。最常见的解释就是努力攒钱，把攒的钱拿去投资，让钱生钱。
　　攒钱人人都会：不乱花钱，定期储蓄，未雨绸缪。
　　省吃俭用，精打细算，被视为贤妻良母的必备品质。有的人很会攒钱：滴水不漏，只进不出，东西不减价绝不买，不必要的开支绝不执行，家里堆满了商店促销的免费赠品，经常揩一揩老爸老妈或者公家的油，吃自助餐一定要吃到餐馆老板心疼，严格控制老公的钱包……
　　可是，世界上没有一位富翁或富婆是靠节约攒钱攒出来的。再者，攒钱的过程很像节食，根本没什么乐趣可言。这样的生活好比给自己戴上金钱的脚镣手铐，一路走起来负担沉重，无心再顾及生活的其他方面，无法享受沿途的多样风景。难怪不是人人都能做到或者一直坚持的。
　　很多人热衷于投资理财，整天寻找什么东西涨得高，追捧明星基金经理，上班也炒股，希望一锤定音搞定一个超级赚钱的投资，让自己的存款数字撑杆跳。
　　这样的“理财”和攒钱的境界半斤八两。你可能这里那里赚到点儿小钱，但是整个过程被偶然性驱使，并且远远没有发掘自己的潜力，因而大多效果不佳。
　　还有的寄希望于嫁给一个好老公，直接晋级“富婆”，免了操心吃苦，不再费劲理财，钱最好多到能花钱随意如流水。然而这样的“富婆”其实穷得除了钱什么也没有。
　　那么应该怎样理解财富？理财到底指什么呢？
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财富的面孔
爱因斯坦有句名言：“不是所有算得清的东西都算数，不是所有算数的东西都能算得清。”这句话用在“财富”这个概念上，非常贴切。
　　假如我们给财富来个成分分析，钱和有价物品占的比重不小，但绝不是全部。如果你认为财富仅限于银行里的存款、工资收入、住的房子、开的车、戴的珠宝的价值等，你可就大错特错了。很多人在盘点自己生活时，只看到了那些物质的、短期的、明码有价的东西，而忽略了那些无形的、隐性的、难以量化的东西，结论的偏差可想而知。根据这样的结论去行动，误入歧途或步入雷区是迟早的事。
　　每个人的生活都可以用一张“人生资产负债表”来概括。左边是你的资产，右边是你的负债和个人财富。假如你的资产超过了负债，你拥有真正的财富。假如你的负债超过了资产，你拥有的财富是假象。某种意义上，财富是“衍生品”，是你的资产和负债互动的衍生结果。那么什么是你的资产，什么是你的负债呢？
　　《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特？T？清崎给“资产”和“负债”下过简单明了的定义：“资产就是将钱放进你口袋里的东西，而负债则是把你口袋里的钱拿走的东西。”更完整详细地说，资产就是预计可以带来现金流入或者让你享受某些好处的资源，而负债就是导致现金流出或者会浪费你的精力和时间的项目。
　　图2…1　富婆公司资产负债表
　　具体而言，你名下的银行存款和证券投资可以归入金融资产，你住的房子、开的车、戴的珠宝可以归入实物资产，这两者均可算做有形资产，而你本人是你最大的资产——人力资产。最后一条是很多人——尤其是女性，没有意识到的。
　　人力资产主要指你的挣钱能力，也就是凭你的个人能力未来收入能达到什么样的水平。一般来讲，这跟你的职业相关性最大，另外，你的天生条件（例如容貌外表、智力水平、个性脾气等）、你后天的努力和你的人际关系网络（包括你所有的家庭及社会关系）也都对你的挣钱能力有举足轻重的影响。人力资产是最难定量的资产，因为它的价值是在未来实现的　。对绝大多数人来说，人力资产是能够带来最高收入的资产。很不幸的是，绝大部分的人都把注意力放在金融资产和实物资产这些有形资产上，却忽视培养自己的人力资产。一般来讲，在你刚刚踏入社会时，你的人力资产开始积聚，但是创收较低，主要成分是预期未来价值。你的人力资产创收的“高峰期”大概在“人到中年”时段，但是那时人力资产的预期未来价值就要开始走下坡路了（详见本书第四章以及第九章）。
　　与此同时，你的负债包括债务和责任。你从银行贷了款买房买车，每月的还款就是你的债务。你用信用卡划账，你就欠银行债务。前者你可以分好几年还清，后者你得每月还清。而你的责任（有时候在你心目中以“目标”的形式出现），例如子女上大学的学费、孝敬父母尽养老义务、医疗费用等（另外还该算上“天有不测之风云”，也就是2008年全球金融危机催生的流行名词“黑天鹅”），由于它们是潜在的、未来的事项，在当前没有直接要求你付出财力精力，“眼不见为净”，所以经常被忽视甚至压根不被纳入视野。
　　至于个人生活方式也被列入负债就不难理解了。你是否经常在餐馆吃饭而不怎么在家开伙？你是否每年雷打不动到国外旅游？你是否养成定期美容习惯？你是否很享受每天一杯星巴克咖啡……所有这些体现你对生活质量的追求、已经成为你日常生活一部分的活动都需要持续的现金支出，和你住着房子要还房贷性质相同。特别是当你退休后，没有固定工资进账，这些生活习惯支出的负担就更加凸显。
　　我们可以从这张资产负债表上得到什么启发呢？
　　第一，财富　　≠（金融资产＋实物资产）。如果你听说“某某很有钱”，那只能说明某某拥有一定数量的有形资产而已。同样，你也不用因为存款数字达到N位而沾沾自喜，或者因为住不上豪宅、开不上靓车而自惭形秽。财富还应该包括那些不能全部用数字来概括的东西。
　　第二，人力资产（无形资产）和未来责任这两个影响财富的重要因素因人而异，因时而变，所以财富严格地讲没有可比性。你需要向自己的目标看齐，没有必要和周围的人相比。“个人资产负债表”的质量也在很大程度上取决于这两个因素。
　　第三，资产、负债和财富都是动态的。做资产负债表就像按快门，给你的财富来个快照。这上面的每个项目都在不断变化。财富在资产和负债的此消彼长之间变动，变好变坏取决于你如何管理资产和负债两个方面。好比行船划桨，如果只在一侧用力，船无法前进，顶多只能原地打转，搞得不好还会翻船。应该定期重审更新自己的资产负债表，把自己生活中的变化及时融入其中，不打无准备之仗！
　　第四，资产负债表上的项目没有好坏之分。资产并不是越多越好，因为各项资产的特性不一，金融资产受市场短期影响大；实物资产不像股票那样忽上忽下然而却流动性不高；人力资产很大程度上取决于你自身的天赋加努力，但是投入产出的时间跨度较长。关键是建立合适的资产分布比例。
　　第五，同样，负债也不一定越少越好。你的实际债务成本并不就是银行收取的利率。例如，在高通货膨胀的环境下，担负长期固定利率房贷的房奴就可能成为将军，因为通货膨胀把实际债务负担贬值了。还有，谨慎利用财务杠杆可以放大回报。关键是控制风险，不被生活的突袭搞得措手不及。
　　对于女性而言，因为历史，因为传统，因为基因，女性在很多方面处于劣势，因此人力资产就显得尤为重要。生活中很多成功、聪明的女性，她们不一定具有资产负债表的概念，但是她们的行动非常符合这样的思维。她们懂得生活的艺术、爱护自己、投资于自己，珍重爱情、友情、亲情，善于巧借东风，乐于协作共商，完美结合内在和外在的个人魅力。这样的女性不仅拥有高智商，更拥有高“财商”，是真正有内涵的“财女”。
　　

“美貌”——是资产还是负债？（1）
中国有句成语：“红颜薄命”，说的是美貌带来不幸居多，似乎应该归入负债栏。
　　可是近年来社会对外表的重视与日俱增，整容行业的欣欣向荣似乎在证明，“红颜”的资产效应已经占了上风，要不然为啥那么多女人以无所畏惧的气概主动投身美容刀下？我记得在一位任职于北京某大型企业的朋友那里看到应聘者的简历，那上面不光贴着专业影楼里拍出来的“*”照，还罗列了个人关键信息，详细程度令我非常吃惊：身高、体重、年龄等，一应俱全——简直就是体检档案！我对朋友说，这要在美国，你们公司这么以貌取人，可得被告上法庭，而且一定输得很惨。朋友说，这个职位与客户打交道很多，外貌是竞争力的重要部分，美国人就是虚伪，其实也在乎这些，就是不明摆在外头罢了，瞧瞧那些跨国公司要员和华尔街人士等，哪个是歪瓜裂枣，光心里美来着？
　　除了在职场上，外貌在婚姻市场上的价值也越来越重要。亿万富翁征婚之类的新闻层出不穷，早已让人见怪不怪。他们的征婚条件也没什么创意，最常见的就是年轻美貌温柔加大学文凭，上钩的女孩还真不少，不过也情有可原：现代社会竞争激烈，瞬息万变，只有外貌这个东西是属于自己的，好好经营这个资产，然后收获个有钱老公，相对于在社会上凭个人力量打拼来站住脚而言，似乎要容易得多。常常听到有人在议论，某某美女嫁入豪门，出门专机专车，进门保姆伺候，过着天堂般的日子，她除了长得漂亮以外，哪里还有什么别的本事？愤愤不平之余，“美貌是资产”这个概念已经被广泛地“内化”吸收了。
　　平心而论，人天*美，如果你的天赋资产可以让你比别人多一点优势的话，好好地利用一下，也无可厚非。但是，拥有天生（或人造）美貌并不和你的出路好坏有必然的联系，正方反方的例子都举不胜举。就像一辆精致豪华的宝马跑车，在驾驶高手那里，可以成为“终极驾驶机器（“the　　ultimate　　driving　　machine”，宝马车的经典广告语），让你比别人更快到达目的地，可是在一个生手那里，它就有可能成为杀人武器。同样，长相出众可以助你成功，也可以拖你后腿，尤其是当你除此之外，一无所有的时候。
　　尤其需要特别指出的是，美貌这项资产过期很快，贬值也很快。
　　前一段时间互联网上有一个署名为“漂亮姑娘”的网友表达了自己的疑问：“我很坦率地说，我今年25岁，我很漂亮，很有品位，我想要嫁给年收入在50万美元以上的男人。我怎样才能找到这样的男人？那些有钱的单身王老五们平时在哪些地方出现得比较多？能否提供他们常去的酒吧、餐馆、健身房的名字？我该针对哪个年龄层绩点手把握比较大？如果你符合我心目中的单身贵族的标准的话，请告诉我你是按照什么标准决定谁可以当你的女朋友，谁可以当你的妻子的？”
　　各种各样的回答都有，讽刺挖苦居多，感叹鄙视的也不少。但是最令人击节的回答来自一个号称“摩根大通银行总裁”的网友：
　　我非常有兴趣地阅读了你的问题。可能有很多女孩子都有与你一样的困惑，我想从一个专业投资者的角度来分析你的问题。我的年收入超过50万美元，所以我想我的回答并不会浪费我们双方的时间。坦率地讲，娶你是个很坏的商业决定，原因请听我解释。　电子书　分享网站

“美貌”——是资产还是负债？（2）
不谈其他的细节问题，你提出的问题的本质其实是想用美貌交换金钱。甲方提供美貌，乙方付钱获得美貌，挺公平的。然而问题在于，你的美貌会一年不如一年，我的钱却不一定会越来越少。事实上，我的收入有可能一年更比一年多，而你绝对不会越来越漂亮。从经济学角度来看，我是会升值的资产，而你却是会贬值的资产，甚至不是普通性贬值，而是加速性贬值。要是你的漂亮是你唯一资产的话，10年后你